目前我國汽車消費信貸的現狀與問題（2）

汽車消費信貸的問題

　　影響汽車消費信貸的因素主要有三方面：借款方、貸款方和社會（包括政府和其他社會環境）。
　　
借款方方面：我國已經存在汽車消費信貸的目標客戶群，他們能夠從心理上接受汽車消費信貸，如果條件吸引人，就會貸款買車，這一點已經可以得到肯定。但由于市場、金融體系、社會配套體系建設等原因使購買成本和交易成本較高，這導致目前許多客戶認為貸款買車是不經濟的，這也影響了汽車消費信貸的推行。
　　
購買成本問題
　　對于汽車消費者來講，首先要考慮消費成本問題：是買車合適還是坐出租車合適，在兩者花費相差不大的情況下，一般消費者會選擇買車，若兩者相差較大，消費者就會根據自己的偏好，來選擇最經濟、成本最低的消費方式。購買成本的問題自然也就引出了汽車生產成本問題。目前，我國汽車的價格不完全是根據市場供需來定價，而是在我國國產轎車生產成本的基礎上進行定價。由于汽車產業的落后，勞動生產率和技術含量低，使國產轎車的單輛成本遠遠高于國際同類汽車。這種國產轎車的定價方式，使國內消費者購車成本加大，這是一個影響潛在汽車消費市場轉化成現實消費市場的重要因素。可以說，國內能夠買得起汽車和想買汽車的消費群并不小，但是甘于花高于國際市場一倍以上價格買車的消費群則大打折扣。可以說，購車成本不降低，國產轎車的消費量就永遠難以實現大的飛躍。
　　
國產車成本一方面牽涉到生產技術和科技水平問題，另一方面是管理水平問題，第三方面是車型選擇和市場定位問題。
　　
提高生產技術、科技水平和管理水平不是一蹴而就的事情，但是車型的選擇則是一個管理者市場眼光和預測能力的問題。
　　
交易成本問題
　　保險費的問題。保險公司的介入與社會保障體系不健全、銀行要求降低風險有著密切的關系。但是保險公司的介入無疑增加了消費者的購車成本，因為保險費的最終負擔者是消費者，在汽車消費信貸的運作過程中，保險公司對桑塔納、捷達、富康等車型按進口轎車收取履約保證費，即由原來一次性付清的期限保險變成每年付一次的年保險，從而又增加了消費者的負擔。
　　
舉例說明，一輛９萬元的轎車按照車價的１％交納履約保證金，即為９００元，這是按照期限保險一次性付清的金額。當履約保證金改為年保險時，保證費就變成每年９００元，若還款期限為３年，則保證費就變成２７００元，無形中增加了消費者的負擔，不利于汽車消費信貸的發展。
　　
這種額外的成本是由于銀行不信任消費者個人信用而單方面要求加上的。兩者的矛盾也是制約汽車消費信貸潛在市場轉化為現實市場的重要因素之一。

銀行利率、手續問題。根據人民銀行的規定，銀行向消費者提供消費信貸，采用和工商企業同期貸款利率相同的利息率，也增加了貸款購車的成本。盡管分期付款可以獲得資金的時間價值，但是作為一次性付款觀念較深的中國消費者，接受和工商企業相同的利率還要有個過程。
　　
在各種信用體制不完善的情況下，銀行承擔著過多的風險，為保證資金的安全性，需調查很多本應由社會中介機構提供的信用資料，要求消費者出具大量的證明，這無疑造成辦理消費信貸手續繁雜，造成消費者時間和精力上的成本增加，有些消費者因為嫌麻煩而放棄了消費信貸方式。
　　
貸款方方面：和國外有所不同，我國參與汽車消費信貸的市場主體主要是商業銀行，汽車制造商的財務公司還無權做汽車消費信貸業務，人民銀行限制財務公司向商業銀行融資和借貸，所以，汽車財務公司沒有足夠的資金來做這項業務，其他社會中介機構的作用就更加弱小，而且在經營金融業務方面受到金融監管部門的嚴格限制。這種市場現狀，反映在汽車消費信貸業務中的問題就是：
　　
----提供信貸的主體單一，銀行消費信貸的還款方式缺乏可選擇性。國際上通行的消費信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的。申請人可根據自己的收入情況和意愿，選擇自己認為方便而又實惠的還款方式。而我國各個銀行大都事先印制了統一的還款合同格式，根本沒考慮給申請者還款方式的選擇權。
　　
----能夠辦理的地區少。我國國有商業銀行已經建立了龐大的經營網絡，網點多，信譽好，資金充足，這是進行消費信貸得天獨厚的條件，也正是汽車財務公司進行汽車消費信貸的瓶頸之一。但是，目前商業銀行開辦汽車消費信貸的地區仍然很少。

----期限固定，沒有對經濟發達地區和經濟欠發達地區進行區別對待。商業銀行提供汽車消費信貸的還款期限目前主要是１至５年，而實際在運作過程中，發達地區和不發達地區，個人用車和運營用車的貸款期限要求是不同的，一般來說，私家購車希望將貸款期限放長些，以減少每月還貸的壓力。發達地區還款期限可以縮短，在珠江三角洲和長江三角洲地區，還款期限在１至２年就可以了，而在一些不發達地區，還款期限要拉長一些。