電力保險備戰穩健經營“大考”

電力行業的保險是財產保險公司的“兵家必爭之地”。一方面，電力行業的巨大資產及前所未有的投資電力的熱潮，給保險業帶來了巨大的市場；另一方面，電力行業的保險業務在產險方面被認為是效益型業務。盡管如此，電力行業也屬于高風險行業，行業本身隱藏著諸多風險不斷考驗著承保商的技術和經驗水平。

　　２００５年１０月１２日，中國平安財產保險公司在云南麗江舉辦“電力行業保險論壇”，邀請電力行業的企業管理者與電力保險承保專家一起研討推動電力保險經營的科學長久的平安發展的之路。

　　電力行業承保 風險不可小覷

　　一般情況下，電力企業２０％的風險是靠加強管理來規避，８０％的風險要通過各種保險來轉移。近些年，平安在電力行業的保險承保方面有相當大的起色，市場占比年年遞進。同時，平安始終注意研究電力行業的風險，平安人認為，只有吃透電力行業蘊藏的風險，才能“知己知彼，百戰不殆”。

　　來自平安產險公司的胡華艦說，看似前景迷人的電力保險市場，保險公司承接的風險細想起來讓人心驚肉跳。如果遇到巨災，電力行業８０％的風險足以讓保險公司倒閉。資料顯示，今年８月２５日，“卡特里娜”颶風對美國造成的損失要遠遠超過１９９２年的“安德魯”颶風。而“安德魯”颶風的代價是共有１１家小型保險公司因支付賠款而破產倒閉，其中為電力保險的支付占據大頭。

　　電力保險面臨的主要風險包括火災爆炸風險、機器損壞風險、建筑工程風險、責任風險以及自然災害風險。據了解，２００４年全國電力行業安全生產形勢總體平穩，沒有發生重特大電網事故、重特大人身傷亡事故和特大設備事故，但全年仍然發生一般人身死亡事故１１起，發生一般設備事故５５１次，發生一般電網事故１９６次。而據中國電力監管委員會相關人士介紹，今年以來全國電力行業發生的電網事故及設備事故都有所上升。

　　電力企業的有關人士對此分析認為，今年電力項目事故上升，除了人為安全操作因素以外，可能還和前期的工程建設質量和后期的風險管理水平有關。

　　近幾年的“電荒”使國內出現了前所未有的投資電力的熱潮。１９９９年到２００２年期間，全國發電能力增速不過為６％左右，而２００３年同比就增長了９％，全國新投產的裝機容量達到了３４８４萬千瓦。２００４年，全國新建發電廠約增加了５１００萬千瓦的發電能力，增幅為１２％。預計今年全國新增發電裝機總量將再創新高，達到７６００萬千瓦左右，同比增長１７％。

　　無疑，在電力投資的瘋狂快跑過程中，不少投資建設者在早投產早產出的利益驅動下，“蘿卜快了不洗泥”，上馬的電力項目缺乏高素質的電力技術人員和管理人員，同時還想節約資金，于是出現了壓縮工期、降低成本等現象，加上原材料和電力設備供應緊張，因此在工程建設質量方面存在一些漏洞，尤其是全國各個地方快速上馬的一些中小型電力項目，這種弊端更加明顯。

　　平安的有關人士認為，逐漸升溫的電力投資不僅讓電力行業本身出現問題，也給保險行業埋下了殺傷力巨大的“定時炸彈”。電力投資速度的加快，勢必使國內電力行業的資產額成倍增長。據估計，到２０１０年，國內電力企業的總資產將從目前的２．５萬億增加到１０萬億元左右。如此巨大的資產對風險的轉移要求也相應加大。

　　惡性競爭導致電力保險利潤劇降

　　據平安有關人士介紹，雖然電力投資在這幾年有“大躍進”的現象，但總體上來說，我國電力行業的生產安全狀況良好，風險管理也比較到位，使保險公司的經營頗為受益。而且電力保險項目一般是統保，一個項目往往就是一個大保單，由于電力項目投資額相對來說都比較大，所以保險標的的保額也往往很高，從幾千萬到上百億都會有，保險公司收取的保費相對來說也就比較多。加之近一兩年承保的電廠很多都是新電廠，或者還處于企業的壯年期，出險頻率還屬于很低的階段，因此很多保險企業、尤其是一些新公司都感覺電力保險有利潤可賺，紛紛涉足。

　　據了解，因為各家財產保險公司都看好了電力保險的發展，目前這一領域競爭激烈，有的保險公司為了爭奪市場，不顧承保風險、隨便安排再保險、低價搶奪承保標的，保險費率一路走低，影響著行業的健康持續發展。１０月１２日，中國平安財產保險公司副總經理史良洵在該公司主辦的“電力保險論壇”上強調說：“平安公司不會盲目跟進，降低費率參與競爭，那樣是對客戶、股東以及自己的不負責任。”

　　電力保險項目大、涉及險種數量多，投保企業資產龐大，所以一般保額也都很高，保險公司雖然收進了數額很大的保費，但按相關法律法規的要求以及正常的保險經營方式，公司
要通過再保險安排以分散風險。

　　但必須了解的是，電力保險在國際市場上與國內保險市場上的價格差距極大。而且再保險價格都很高昂。這就使得中國的保險公司在低價承保電力項目后，為維持自身正常經營活動而需要進行的分保無法到位，因為國際再保險市場不肯隨中國電力保險的價格而降低門檻接受分保。

　　事實是，前些年對于大型電力項目各家公司愿意通過競標的方式單獨承保，后來運作的過程中發現，低價競標承保的項目，一般都蘊藏著一家公司無法承受的風險，于是各家財險公司開始以共保的形式承保電力項目，從２００３年起，這種承保方式在市場上越來越占據主導地位。然而，無論是單獨承保還是以共保方式承保電力項目，保險公司都面臨著要自留風險或者自留大部分風險的尷尬。

　　平安電力承保經驗：“專業服務”

　　作為國內電力承保技術能力較強、擁有電力行業客戶最多的保險公司之一，平安產險也一直在努力探索一條能得到客戶認可的電力保險承保及理賠之路。

　　平安在核電保險方面在國內享受盛譽，其專業化的人才隊伍、個性化的保險服務和良好的品牌形象以及豐富的成功運作經驗使平安產險的核電保險業務得到核電站客戶的一致認可。據介紹，平安把承保核電項目的成功做法同時也運用到了水電和火電項目的承保中，也取得了很好的效果。

　　理賠服務是平安在電力保險市場被稱道的一個重要方面。據平安產險財產險部理賠負責人介紹說，理賠硬件是平安人引以為豪的網上理賠系統，這一理賠系統擁有業內無數第一的頭銜：第一家真正實現了網上賠案的審批；第一家實現了網上多人查勘；第一家實現了賠案在線溝通；第一家實現了財產險卷宗上傳；第一家實現了財產險賠案異地在線處理……這些第一加上以客戶為導向服務理念的理賠軟件，保證了平安的電力保險經營的領先地位。

　　“電力保險的真正功夫其實在險種之外。”平安人認為，要將電力保險經營好，在險種之外還要在精算、專家隊伍、服務等方面練“功夫”。強大的精算力量使公司的險種設計、價格制定、經營穩定性都有了科學的依據；培養既懂保險、又懂電力的專家及專業技術人才隊伍，保證了電力保險經營的專業優勢；而打造一系列超越電力保險本身的服務則贏得了客戶更多的信任和滿意。

　　記者發現，隨著保險市場主體的增多，電力保險的情況也發生了很大的變化，一些平安的保戶成為了新保險公司的股東，按一般規律，這些客戶會離開平安，成為新公司的“股東業務”。但事實上，平安并沒有完全失去這些客戶，平安產險的有關人士透露，其中的奧妙在于平安提供了許許多多保險以外的延伸服務，如在企業文化、培訓、管理等方面都有多層次的交流，互相取長補短，互通有無，最終與客戶成為了經營理念、經營方式都互為認同的真正朋友。

　　在平安主辦的“電力行業保險論壇”上，平安多次表示，電力工業企業的風險管理不僅涉及企業的運營，更與國計民生息息相關，隨著先后承保多家電力企業，平安產險在不斷提高風險承保能力的同時，將會把如何為客戶提供專業的風險管理服務，如何為客戶搭建技術合作與經驗共享的平臺作為重要使命，努力為中國電力事業的發展提供切實的保障。 

　　鏈接 

　　電力保險主要承保險種
　　以平安武漢分公司承保的某電力公司所屬的固定資產及存貨（土地及汽車除外），保險金額１１２億多元，承保險別為財產綜合險，同時，被保險人還選擇投保了擴展責任條款、建筑物變動條款、自動恢復保險金額條、盜竊險條款、資產增加條款、特別費用擴展條款、碰撞條款、惡意破壞擴展條款、專業費用條款、公共當局擴展條款、清理殘骸條款、罷工、暴動、民眾騷亂條款、臨時保護措施條款、臨時移動條款、錯誤和遺漏條款、不受控制條款、保護現場條款、自動噴淋水損條款、另外還擴展了“污閃”損失，導線“舞動”損失責任。（段佳）